logo1

logoT

 

Осаго расчет коэффициентов


Коэффициенты ОСАГО влияют на размер страховой премии

Именно коэффициенты ОСАГО влияют на размер страховой премии. Они рассчитываются индивидуально для водителя или действуют в пределах целого региона.

Именно коэффициенты ОСАГО влияют на размер страховой премии. Они рассчитываются индивидуально для водителя или действуют в пределах целого региона. При этом сами страховые компании на законодательном уровне не могут завышать или занижать стоимость страховки.

Для расчета ОСАГО коэффициенты в 2017 году используются следующие:

  • ТБ – базовый тариф;
  • КТ – территориальный коэффициент;
  • КБМ – коэффициент бонус-малус;
  • КВС – коэффициент возраст-стаж;
  • КО – ограничивающий коэффициент;
  • КМ – коэффициент мощности двигателя;
  • КС – коэффициент сезонности;
  • КН – коэффициент нарушений;
  • КП – коэффициент срока страхования.

Все значения подставляются в формулу: П = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП.

Следует сразу отметить, что дороже всего обойдется покупка полиса новичкам, проживающим в крупных городах. Но чем дальше от мегаполиса и чем опытней будет водитель, тем меньше для него размер страховой премии.

Базовый тариф

В самом начале формулы ставится базовый тариф, который затем умножается на все коэффициенты. Он строго прописан в законах и страховые компании не могут его менять. Свой тариф присваивается каждому виду транспорта – легковым и грузовым машинам, троллейбусам, автобусам и так далее.

Также на размер базового тарифа влияет цель использования автомобиля. Он повышается для транспорта, принадлежащего юридическому лицу, и становится еще выше, если машина применяется в качестве такси.

Территориальный коэффициент

Рассчитать коэффициент для ОСАГО можно по территории проживания. Чем больше город – тем он выше. Его показатель варьируется в пределах от 1,5 до 2. Например, коэффициент в Москве составляет 2, а в области – 1,7.

Применяемый коэффициент выбирается по месту регистрации физического или юридического лица.

Класс водителя

КБМ присваивается водителю за безаварийную езду. Он хранится в специальной базе, поэтому остается даже при смене страховой компании. Каждый год, прошедший без ДТП, водителю дается 5% скидки от стоимости страхования. Максимальный размер дисконта – 50%.

Если же произошла авария по вине застрахованного лица, то класс снижается. Минимальная категория «М» не только не дает скидки, но и устанавливает коэффициент 2,45. Это существенно повышает стоимость страхования. 

Стаж водителя

Чтобы рассчитать ОСАГО по коэффициентам, необходимо учитывать возраст и опыт водителя. Если машиной будет управлять лицо до 22 лет или со стажем менее 3 лет, то страховая премия будет умножена на 1,8.

Для водителей с большим опытом и возрастом коэффициент составляет 1.

Ограничивающий коэффициент

Не применяется ограничивающий коэффициент, если в ОСАГО вписано до 5 лиц. При использовании неограниченного полиса он возрастает до 1,8.

Поэтому, если вы хотите платить за страховку меньше, стоит подумать о строгом ограничении количества лиц, допущенных до управления транспортным средством.

Коэффициент мощности двигателя

Коэффициент мощности двигателя зависит от количества лошадиных сил. Действуют следующие коэффициенты:

  • до 50 л.с. – 0,6;
  • 50-70 л.с. – 1;
  • 70-100 л.с. – 1,1;
  • 100-120 л.с. – 1,2;
  • 120-150 л.с. – 1,4;
  • выше 150 л.с. – 1,6.

Чем мощнее автомобиль, тем дороже обойдется ОСАГО.

Коэффициент сезонности

Снизить размер страховой премии можно, если заключить договор на небольшой срок. Подходит для сезонного использования автомобиля. Минимально можно застраховаться на 3 месяца, действовать при этом будет коэффициент 0,5. Полная стоимость начинается с 10 месяцев страхования.

Коэффициент нарушений

Размер страховой премии повышается, если водитель умышленно способствовал нарушению ДТП, управлял автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, покинул место ДТП или управлял машиной без полиса. В результате коэффициент становится 1,5.

Коэффициент срока страхования

Применяется только при движении транспорта транзитом или для иностранных граждан. Может составлять 0,2 при оформлении на срок до 15 дней и повышаться до 1, если страхование делается на 10 и более месяцев.

Чтобы получить точный размер страховой премии, нужно рассчитать ОСАГО с коэффициентами, учитывая свои показатели как водителя и характеристики автомобиля.

Полная формула для расчета ОСАГО и таблицы с коэффициентами

Обязательное автогражданское страхование, ОСАГО, обязательно для каждого транспортного средства. Этот вид страховки покрывает расходы водителя на ремонт пострадавшего автомобиля, если ДТП произошло по вине другого водителя.

Так как наличие ОСАГО обязательно, то его размер, правила расчета и коэффициенты устанавливаются государством. Обо всех этих нюансах вы узнаете в данной статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 288-16-72. Это быстро и бесплатно!

Скрыть содержание

Как рассчитать страховку: формула

Для того что бы понять, как образуется формула для расчета стоимости полиса о добровольном автогражданском страховании необходимо знать следующие понятия.

Базовая ставка – это неизменная базовая стоимость полиса, которая действует по всей территории Российской Федерации. Для каждого вида транспортных средств государство устанавливает свою БС, эти категории учитывают тоннаж и количество посадочных средств. Поправочные коэффициенты – это показатели на которые перемножается базовая ставка. Они учитывают все параметры, которые характеризуют автомобиль и водителя, использование транспортного средства и т.д. Они вводятся для более справедливого расчета стоимости ОСАГО и устанавливаются государством.

Формула, по которой выполняется расчет ОСАГО, устанавливается на государственном уровне, так же как и значения всех коэффициентов и базовых ставок.

Стоимость ОСАГО = БТ*КБМ*КТ*КВС*КО*КМ*КС*КН *КП*Кпр

Поскольку количество коэффициентов достаточно большое, то сведения об их значениях сведены в специальную таблицу, для того что бы облегчить процедуру расчета. Далее мы рассмотрим какие поправочные коэффициенты применяются и что они обозначают.

Терминология поправок

Для того, что бы сохранить баланс в стоимости страховки для разных транспортных средств, и учесть все возможные поправки, которые могут влиять на степень рисков, стоимость ремонта были введены поправочные коэффициенты:

  1. БТ – базовый тариф ОСАГО. Он учитывает категорию транспортного средства, его тоннаж, количество пассажирских мест. Для каждой категории ТС установлен свой базовый тариф. Подробнее о том, каковы тарифы на ОСАГО, можно узнать тут.
  2. КБМ – это один из важнейших показателей, который несет информацию о водителе, его опыте вождения. Коэффициент бонус-малус учитывается для каждого водителя, который указан в полисе. Его размер зависит от возраста, опыта вождения (от получения прав до оформления полиса), количество обращений в страховую компанию (количество ДТП).

    Ранее при смене автомобиля или другого транспортного средства, этот коэффициент обнулялся, то теперь он закреплен за водителем, а потому учитывается история вождения определенного лица, а не машины.

  3. КТ – коэффициент территории, география регистрации автомобиля. Этот показатель также очень существенно влияет на цену полиса, так как в разных регионах различное количество транспортных средств на дорогах, различный средний возраст водителей, качество работы ГИБДД. Так для Москвы это 2, а для Санкт-Петербурга – 1.8.
  4. КВС – коэффициент возраста и стажа водителей, учитывает степень мастерства, качества и опыта водителей. О том, как считается стаж вождения для ОСАГО, мы рассказывали тут.
  5. КО – показатель открытого полиса (указывает на то, имеется ли в страховке ограничение по количеству водителей или это неограниченная страховка).
  6. КН – отображает количество нарушений, которые сделал водитель.
  7. КМ – коэффициент мощности двигателя транспортного средства. Он необходим для справедливой оценки потенциального риска, связанного с мощностью автомобиля.
  8. КС – период в который используется транспортное средство, сезонность использования. Этот показатель важен, поскольку в период с осени по весну условия на дороге усложняются, асфальт становиться влажным, мокрым, может быть покрыт снегом и льдом, что повышает риск попадания в происшествие.
  9. КП – поправка на период действия страховки.
  10. Кпр – коэффициент, который используется в случае наличия прицепа.
  11. Ики – коэффициент износа деталей. С каждым годом эксплуатации транспортного средства его цена заметно снижается, а потому, при расчете ОСАГО на второй и последующие годы используется этот коэффициент.

Поправочный коэффициент по износу деталей рассчитывается по специальной формуле, которую разработал Банк России.

Формула расчета коэффициента износа:

Ики = 100*(1-е-(детльта Т*Тки+дельтаL*Lки))
  • Ики – износ детали, узла и агрегата в процентах;
  • е- 2.72 дельта Т – коэффициент, учитывающий влияние возраста на износ детали, узла и агрегата;
  • Тки – возраст детали, узла и агрегата в годах;
  • Дельта L – коэффициент, учитывающий влияние величины пробега на износ детали, узла и агрегата;
  • L ки – пробег транспортного средства с деталью, узлом и агрегатом в тыс. километров.

Категории ТС и тарифный коридор

Базовый коэффициент ОСАГО

Категория транспортного средства Тарифный коридор
Минимальная сумма Максимальная сумма
Мотоциклы, мопеды 867 рублей 1579 рублей
ТС категории B, BE
Для юридических лиц 2573 рублей 3087 рублей
Для физических 3432 рублей 4118 рублей
Для такси 5138 рублей 6166 рублей
ТС категорий C и CE
С максимальной массой менее 16 тонн 3509 рублей 4211 рублей
С максимальной массой более 16 тонн 5284 рублей 6341 рублей
ТС категорий D и “DE
С числом пассажирских мест до 16 включительно 2808 рублей 3370 рублей
С числом пассажирских мест более 16 3509 рублей 4211 рублей
Троллейбусы 2808 рублей 3370 рублей
Трамваи 1751 рублей 2101 рублей
Тракторы, самоходные дорожно-строительные машины 1124 рублей 1579 рублей

Коэффициент возраста и стажа КВС

Стаж до 3х лет Стаж более 3х лет
До 23 лет 1.6 1.7
Более 23 лет 1 1.8

ОСАГО – коэффициент мощности двигателя

Мощность двигателя Коэффициент
До 50 л.с. 0,6
От 50 до 70 л.с. 1
От 70 до 100 л.с. 1,1
От 100 до 120 л.с. 1,2
От 120 до 150 л.с. 1,4
Более 150 л.с. 1,6

Территориальный учет по основным регионам и городам

Абакан 1
Адыгея 1,3
Азов 1,2
Альметьевск (Зеленодольск, Нижнекамск) 1,3
Амурск 1
Ангарск 1,2
Арзамас, Саров 1,1
Архангельск 1,8
Архангельская область 0,85
Астраханская область 0,8
Астрахань 1,4
Байконур 0,6
Барнаул 1,7
Батайск 1,3
Белгород 1,3
Белгородск, Свободный 1,1
Белгородская область 0,8
Белово, Осинники, Прокопьевск 1,3
Бердск 1,3
Бийск 1,2
Благовещенск 1,6
Благовещенск 1,2
Боровичи 1
Братск, Тулун, Усть-Илимск 1
Брянск 1,5
Брянская область 0,7
Бугульма (Лениногорск, Чистополь) 1
Великие Луки 1
Великий Новгород 1,3
Владивосток 1,4
Владикавказ 1
Владимир 1,6
Владимирская область 1
Волгоград 1,3
Волгоградская область 0,7
Волжск 1
Волжский 1,1
Вологда 1,7
Вологодская область 0,9
Вольск 1
Воронеж 1,5
Воронежская область 0,8
Вышний Волочок, Ржев, Кимры 1
Вязьма, Ярцево 1
Геленджик, Анапа 1,3
Горно-Алтайск 1,3
Гусь Хрустальный 1,1
Дзержинск, Бор 1,3
Дмитровоград 1,2
Еврейская автономная область 0,6
Екатеринбург 1,8
Елец 1
Ефремов, Новомосковск 1
Железногорск 1,1
Забайкальский край 0,6
Заречный 1,2
Зеленогорск, Ачинск 1,1
Иваново 1,8
Ивановская область 0,9
Ижевск 1,6
Иные города Алтайской республики 0,7
Иные города Дагестана 0,6
Иные города округа 1,1
Иные населенные пункты Пермского края 1,1
Иркутск 1,7
Иркутская область 0,8
Искитим 1,2
Йошкар-Ола 1,4
Кабардино-Балкария 0,7
Казань 2
Калининград 1,1
Калининградская область 0,8
Калмыкия 0,6
Калуга 1,2
Калужская область 0,9
Камчатский край 1
Камышин, Михайловка 1
Карачаево-Черкессия 1
Карелия (исключая Петрозаводск) 0,8
Кемерово 1,9
Кемеровская область 1,1
Кинешма 1,1
Киров 1,4
Кировская область 0,8
Кисилевск, Юрга 1,2
Кисловодск, Ставрополь 1,2
Клинцы 1
Когалым 1
Комсомольск-на-Амуре 1,3
Копейск 1,6
Кострома 1,3
Костромская область 0,7
Котлас 1,6
Краснодар, Новороссийск 1,8
Краснокамск (Березники) 1,3
Красноярск 1,8
Красноярский край 0,9
Крым 0,6
Кузнецк 1
Куйбышев 1
Курган 1,4
Курганская область 0,6
Курск 1,2
Курская область 0,7
Ленинградская область 1,3
Ливны 1
Липецк 1,5
Липецкая область 0,8
Лиски, Россошь, Борисоглебск 1,1
Магадан 0,7
Магаданская область 0,6
Магнитогорск 1,8
Малгобек 0,8
Махачкала, Дербент, Каспийск 0,7
Миасс, Златоуст 1,4
Минеральные воды, Ессентуки, Пятигорск 1
Минусинск 1
Мичуринск 1
Мончегорск, Апатиты 1,3
Москва 2
Московская область 1,7
Мурманск 2,1
Мурманская область 1,2
Муром 1,2
Набережные Челны 1,7
Нальчик 1
Нефтеюганск 1,3
Нижегородская область 1
Нижневартовск 1,8
Нижний Новгород 1,8
Новгородская область 0,9
Новоалтайск (Рубцовск, Заринск) 1,1
Новокузнецк 1,8
Новосибирск 1,7
Новосибирская область 0,9
Новоуральск, Первоуральск 1,3
Новочебоксарск 1,2
Новый Уренгой 1
Норильск, Железногорск 1,3
Ноябрьск 1,7
Обнинск 1,3
Омск 1,6
Омская область 0,9
Орел 1,2
Оренбург 1,7
Оренбургская область 0,8
Орловская область 0,7
Орск 1,1
Оставшаяся часть республики Татарстан 1,1
Оставшаяся часть Ставропольского края 0,7
Остальная Ингушетия 0,6
Остальная часть Марий-Эл 0,7
Остальные города Хакассии 0,6
Остальные населенные пункты Мордовии 0,8
Пенза 1,4
Пензенская область 0,7
Пермь 2
Петрозаводск 1,3
Петропавловск-Камчатский 1,3
Полевской 1,2
Приморский край 0,7
Прочая Амурская область 1
Прочие города Алтайского края 0,7
Прочие города в Коми 1
Прочие города на территории республики Бурятия 0,6
Прочие населенные пункты, относящиеся к Краснодарскому краю 1
Псков 1,2
Псковская область 0,7
Республика Саха 0,6
Ростов-на-Дону 1,8
Ростовская область 0,8
Рузаевка 1,2
Рязанская область 0,9
Рязань 1,4
Самара 1,6
Самарская область 0,9
Санкт – Петербург 1,8
Саранск 1,5
Саратов 1,6
Саратовская область 0,7
Сахалинская область 0,9
Свердловская область 1
Северная Осетия за исключением Владикавказа 0,8
Северодвинск 1,7
Североморск 1,6
Северск 1,2
Смоленск 1,2
Смоленская область 0,7
Соликамск 1,2
Старый Оскол, Губкин 1
Сургут 2
Сызрань, Новокуйбышевск 1,1
Сыктывкар 1,6
Таганрог, Волгодонск, Новочеркасск 1
Тамбов 1,2
Тамбовская область 0,8
Тверская область 0,8
Тверь 1,5
Тобольск 1,3
Тольятти 1,5
Томск 1,6
Томская область 0,9
Туапсе, Сочи 1,2
Тула 1,5
Тульская область 0,9
Тыва 0,6
Тюменская область 1,1
Тюмень 2
Удмуртия 0,8
Улан-Удэ 1,3
Ульяновск 1,5
Ульяновская область 0,9
Уссурийск, Находка 1
Уфа 1,8
Ухта 1,3
Хабаровск 1,7
Хабаровский край 0,8
Ханты-Мансийск 1,5
Чайковский, Лисьва 1
Чапаевск 1,2
Чебаркуль 1,2
Чебоксары 1,6
Челябинск 2,1
Челябинская область 1
Череповец 1,8
Чечня 0,6
Чита 0,7
Чувашская республика 0,8
Чукотский АО 0,6
Шадринск 1,1
Шахты 1,1
Шелехов 1,3
Шуя 1
Щекино, Узловая 1,2
Элиста 1,3
Энгельск 1,2
Южно-Сахалинск 1,5
Якутск 1,2
Ямало-Ненецкий АО 1,1
Ярославль 1,5
Ярославская область 0,9

КБМ

на начало годового срока страхования Коэффициент Класс водителя по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
0 страховых выплат 1 страховая выплата 2 страховые выплаты 3 страховые выплаты 4 и более страховых выплат
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М

Поправочный коэффициент количества водителей С ограничениями в колличестве равен 1, без ограничений 1.8. Период использования ТС 3 месяца – 0.5 4 месяца – 0.6 5 месяцев – 0.65 6 месяцев – 0.7 7 месяцев – 0.8 8 месяцев – 0.9 9 месяцев – 0.95 10 и более – 1 Срок страхования

срок коэффициент
5 – 15 дней 0.2
16 дней – 1 месяц 0.3
2 месяца 0.4
3 месяца 0.5
4 месяца 0.6
5 месяцев 0.65
6 месяцев 0.7
7 месяцев 0.8
8 месяцев 0.9
9 месяцев 0.95
10 месяцев 1

Понижающие и повышающие – правила и срок действия

Коэффициенты для расчета стоимости полиса устанавливает государство. Благодаря этим значениям они могут быть повышающими и понижающими. Значения поправок меняются каждый год, и соответственно будет меняться стоимость полиса. Действие КВС и КБМ понижающее и повышающее зависит от водителя, а также установленное количество лиц допущенных к управлению, сезонность и период использования.

КБМ пересчитывается каждый год, по данным РСА, единой государственной базе, он может быть понижающим при наличии большого количества обращений в СК, и понижающий при отсутствии страховых случаев. Коэффициенты, значения которых меньше 1 понижают стоимость полиса, соответственно все, которые превышают единицу – повышают стоимость страховки.

Калькуляторы

Онлайн-калькуляторы ОСАГО — это встроенные в тематические ресурсы опции, которые позволяют рассчитать стоимость полиса онлайн, в них уже учтены коэффициенты, такие как безаварийность, износ автомобиля и т. д., вам остается только ввести необходимую информацию. Чаще всего они бесплатные, но для вывода результатов расчета требуют телефон или имейл посетителя. Такие калькуляторы могут быть настроены на одну страховую компанию, если это официальный сайт СК, или на показатели данных многих страховых компаний, если это портал, который с ними сотрудничает. Удобство данного сервиса состоит в том, что можно проанализировать данные, по многим компаниям всего за несколько минут.

Для использования калькулятора ОСАГО требуется ввести данные о водителях и транспортном средстве. Сайты обычно интуитивно понятны, а потому не представляют сложности для использования. Например, можно воспользоваться калькулятором ОСАГО на сайте РСА.

Смотрите видео об он-лайн калькуляторе расчета стоимости полиса ОСАГО:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 288-16-72 (Москва

Это быстро и бесплатно!

Коэффициенты ОСАГО: какие применяются при расчете страховки

Законодательство позволяет страховщикам при определении цены полиса учитывать различные параметры, включая репутацию водителя и состояние авто. Эти данные и есть коэффициенты. Так, применяющиеся в ОСАГО коэффициенты — это территориальный, мощности и многие другие, которые в своей совокупности в итоге определяют цену страховки для конкретного автовладельца.

Какие существуют коэффициенты ОСАГО

Для того чтобы определить стоимость обязательного для собственника авто страхового полиса, необходимо учесть помимо базового тарифа ещё и ряд коэффициентов. Их перемножают вместе с тарифом и получают окончательную цену.

К основным коэффициентам относятся:

  • территориальный (КТ) либо коэффициент ОСАГО по регионам;
  • бонус-малус (КБМ);
  • возраста и стажа (КВС);
  • количества водителей (КО);
  • мощности (КМ);
  • сезонности (КС);
  • нарушений (КН);
  • срока (КП).

Базовый тариф установлен на региональном уровне в заданном государством коридоре.

Как их используют в расчёте

Как было сказано выше, для определения окончательной стоимости автогражданки все перечисленные коэффициенты перемножают с базовым тарифом.

Они могут быть как повышающими, так и понижающими. Некоторые из них равны единице и никак не влияют на цену. Например, КБМ для новичка.

Коэффициент ОСАГО, рассчитанный по регионам, отличается не только в зависимости от субъектов федерации, но и от одного населённого пункта к другому, если речь о больших городах. Некоторые показатели требуют использования специальных сложных формул. Так, они нужны при расчёте КМ и коэффициента зависимости от сферы применения.

Что такое КТ

В РФ на законодательном уровне установлен и действует территориальный коэффициент ОСАГО, задача его состоит в том, чтобы при страховании учесть особенности автодорожной ситуации в какой-либо местности, его население и аварийность. Такой коэффициент является обязательным, может быть как повышающим, так и понижающим (меньше 1).

Повышающие значения установлены для тех населённых пунктов, где сложилась особенно опасная ситуация с движением на дороге. Происходит много аварий, а количество авто слишком высоко. К местам, где он достигает максимального значения, равного 2, относятся все крупнейшие города — Москва, Санкт-Петербург, Тюмень, Новосибирск.

Для некоторых регионов этот коэффициент очень низок и равен 0,6 (например, Чукотка). Это даёт возможность снизить стоимость страховки на 40%.

Устанавливает значения этого параметра Банк России в специальном указании. В данный момент перечень КТ для различных регионов можно найти в Указании № 3384-У.

При приобретении полиса учитывается:

  1. Место регистрации собственника авто, являющегося физическим лицом.
  2. Место регистрации юридического лица.

Если транспортное средство в большинстве случаев используется в ином регионе, то территориальный коэффициент будет зависеть лишь от места регистрации.

Что такое коэффициент мощности авто

Правила определяют, что большое значение играет также коэффициент мощности авто в ОСАГО. В одинаковой мере он может как удешевить страховку, так и повысить её стоимость более, чем в полтора раза.

Водителю авто с мощным двигателем стоит учесть, что за страховку ему придётся заплатить больше, чем собственнику ТС с двигателем мощностью менее 50 лошадиных сил.

В целом действующий перечень коэффициентов выглядит так:

  • авто с двигателем, мощность до 50 л. с. включительно — 0,6;
  • до 70 л. с. включительно — 1;
  • до 100 л. с. включительно — 1,1;
  • до 120 л. с. включительно — 1,2;
  • до 150 л. с. включительно — 1,4;
  • свыше 150 л. с. — 1,6.

Стоимость страховки для самого маломощного и самого мощного авто будет отличаться в 2 раза. Это связано с тем, что мощные машины более аварийноопасные и сложные в управлении.

Узнать мощность двигателя довольно легко — необходимо заглянуть в техпаспорт. Правда, она может быть указана в киловаттах. В таком случае учитывают, что 1 кВт равен 1,35962 лошадиных сил.

Если по каким-то причинам мощность агрегата не указана в ПТС, можно обратиться к специализированным справочникам или его производителю. Необходимо лишь точно знать модель.

Как влияют стаж водителя и его возраст

Ещё большее значение для определения стоимости страховки имеет водительский стаж того, на кого она оформляется. А поскольку обычно годы стажа напрямую зависят от возраста водителя, то учитывается и он.

При определении значений коэффициентов исходили из того, что чем моложе водитель и чем меньше его стаж — тем большая опасность у него попасть в ДТП. Просто по неопытности. Поэтому страховка такому собственнику ТС обойдётся значительно — минимально он равен единице.

На сегодняшней день установлены такие значения для водителей разных возраста и опытности:

  1. При возрасте до 22 лет и стаже до 3 лет включительно — 1,8.
  2. Старше 22 лет при стаже до 3 лет включительно — 1,7.
  3. До 22 лет при стаже больше 3 лет — 1,6.
  4. Старше 22 лет и при стаже больше 3 лет — 1.

Как видно из этого перечня, преимущества водителей, которым выполнилось больше 22 лет, с хорошим стажем по сравнению с теми, кто не может этим похвастать, очень велики. ОСАГО им обойдётся на 60% дешевле, чем даже немолодым собственникам авто с маленьким опытом вождения.

Существует также зависимость стоимости полиса от количества водителей, на которых он открыт. Если он оформляется как «открытый» (количество водителей не ограничено), то применяется повышающий коэффициент, который равен 1,7.

Как влияет ДТП

Было бы странно, если страховщики не учитывали показатель аварийности водителя, с которым заключается договор об ОСАГО. Поскольку законодательство требует, чтобы полис оформлялся ежегодно, это позволяет выводить специальный коэффициент, зависящий от категории вождения и числа ДТП с участием страхователя.

Такой коэффициент носит название «бонус-малус». Он может быть как понижающим, так и повышающим. Во многих случаях именно он является тем основным фактором, который существенно влияет на окончательную стоимость полиса.

Как на коэффициенты влияет износ машины

Поскольку страхование является обязательным для всех владельцев авто в России, то страховщики вынуждены оформлять полисы и на очень старые или изношенные ТС. Но сам по себе фактор износа деталей не влияет на стоимость страхового полиса — он влияет на размер страховых выплат.

Коэффициент износа деталей имеет своё максимальное значение — 50%. Это максимум, на который может быть уменьшена сумма страховой выплаты. При этом стоит помнить, что применяется он лишь к тем агрегатам авто, которые не ремонтируются, а должны быть заменены.

На показатель износа в первую очередь влияют возраст транспортного средства, пробег и мощность двигателя. В среднем ежегодно детали машины изнашиваются на 8-15%.

Как же это работает? Для примера возьмём авто, на котором в результате ДТП серьёзно повредился бампер. Стоимость нового составляет 10 тыс. рублей. При этом ТС проездило на дорогах уже 3 года и износ детали составил 30%. В результате владелец получит 7 тыс. рублей компенсации, рассчитанных по формуле:

10000-10000/100*30=7000.

Страховщики при расчёте показателя износа используют утверждённую контролирующими органами Единую методику. Используемая формула выглядит так:

Ики = 100*(1-е-(∆Т*Тки+∆L*Lки)), где:

  • Ики — износ в процентах;
  • е — основание натуральных логарифмов (примерно равно 2,72);
  • ∆Т — коэффициент учёта возраста;
  • Тки — возраст детали в годах;
  • ∆L — коэффициент влияния пробега;
  • Lки — показатель пробега с заменяемой деталью.

Коэффициенты, обозначенные в формуле значком «дельта», установлены Правительством РФ в приложении к его Постановлению №361 от 24 мая 2010 г.

На самом деле особого смысла владельцу авто рассчитывать показатели износа вручную сегодня нет. Сегодня расчёт можно осуществить автоматически на сайте Российского союза автостраховщиков. Для этого в поля специального калькулятора необходимо внести данные:

  1. Регион, где зарегистрирована машина.
  2. Марка.
  3. Номер детали, которую надо заменить.
  4. Дата аварии.

Помимо коэффициента износа, на сайте РСА считают и стоимость работ по замене и ремонту агрегатов и узлов транспортного средства.

В зависимости от наличия нарушений

Законодательство разрешает страховым компаниям повышать стоимость полиса тем водителям, в страховой истории которых есть сведения о грубых нарушениях условий договора. В расчёт принимаются сведения за прошедший год. Касается это лишь тех автособственников, которые оформляют страховку с ограниченным кругом лиц. На «открытый» полис это не распространяется.

Перечень грубых нарушений, которые могут повлечь за собой установление повышающего коэффициента, не так уж велик.

Он включает в себя как обман страховой компании, так и крайне опасное поведение на дороге:

  • предоставление заведомо ложных сведений как о собственнике или водителе авто, так и о причинах ДТП;
  • умышленные действия, которые привели к созданию аварийной ситуации;
  • опьянение, будь то алкогольное или наркотическое, у водителя, попавшего в аварию;
  • завышение последствий ДТП, которые могут привести к увеличению суммы выплат по страховке;
  • отсутствие у водителя, попавшего в аварию, при себе удостоверения на права;
  • если машиной управлял человек, который не вписан в полис;
  • если управлявший машиной человек самочинно оставил место происшествия;
  • если машина попала в ДТП в то время, в которое не действовала страховка.

Во всех вышеуказанных случаях компания-страховщик имеет право применить коэффициент, равный 1,5, увеличив стоимость полиса на 50%.

Для тех же водителей, которые не были замечены ни в одном из указанных нарушений, за прошедший перед оформлением страховки год, применяют коэффициент равный единице. Это значит, что уменьшающего влияния на цену отсутствие нарушений не имеет.

Сфера применения транспорта

Цена автогражданки зависит не только от того, как владелец ездит на своём транспортном средстве или каково его общее состояние, но и того, с какими целями его используют. Так, повышающий коэффициент применяют при оформлении полисов для практически всех авто с прицепом.

Сам коэффициент может быть разным:

  1. Прицепы и легковушки, которые принадлежат юрлицам, мотоциклам и мотороллерам, — 1,16.
  2. Прицепы к грузовикам до 16 тонн включительно, прицепы-роспуски и полуприцепы — 1,4.
  3. Прицепы к грузовикам свыше 16 тонн — 1,25.
  4. Прицепы к тракторам и другим самоходным машинам на колёсах — 1,24.

Ко всем остальным прицепам применяется коэффициент равный 1. Как можно заметить из этого перечня, в случае с легковыми машинами ожидать повышения цены полиса стоит юридическим лицам.

Но техника с прицепами — далеко не единственный тип специализированных авто, к страхованию которых подходят особо. Специальные формулы существуют для транспортных средств различных категорий, включая категорию ВЕ, к которой относится такси.

Итоговый показатель будет отличаться в зависимости от того, владеет ТС физическое лицо (включая индивидуальных предпринимателей) или юридическое.

Сезонность

Нередко владельцы автомобилей пользуются своими «железными конями» лишь в определённое время года. Например, для летней езды на дачу или к родственникам в другой населённый пункт. Действующее законодательство разрешает оформить страховку на срок меньший, чем год. Минимально — 3 месяца.

Такая страховка обойдётся дешевле, поскольку для определения её цены используются коэффициенты, всегда работающие как понижающие. Выглядит это так:

  • полис на 3 месяца — 0,4;
  • на 4 месяца — 0,5;
  • на 5 месяцев — 0,6;
  • на 6 месяцев — 0,7;
  • на 7 месяцев — 0,8;
  • на 8 месяцев — 0,9;
  • на 9 месяцев — 0,95;
  • на 10-12 месяцев — 1.

Стоимость автогражданки, оформляемой на 3 летних месяца, таким образом, будет дешевле, чем, если её стандартно брать на год.

Пользоваться правом укороченного страхования стоит и в тех случаях, если намечается длительный период лечения или командировка, не предусматривающая пользование собственной машиной.

Бонус-малус

КБМ является важнейшим показателем для определения стоимости страховки. Его цель в том, чтобы страховщику дать инструмент, позволяющий учитывать в расчётах репутацию водителя.

Для того чтобы определить свою величину данного коэффициента, необходимо обратиться к специальной таблице, где указаны как классы водителей, так величина КБМ и параметры, от которых они зависят.

В 2018 г. были введены некоторые новшества, касающиеся начисления КБМ. Наиболее неблагоприятным классом стал не первый, а «М». Именно в него теперь переходят те владельцы ТС, которым за год выплачивали страховые суммы от четырёх раз. Показатель коэффициента для этого класса составляет 2,45. Убыточный класс отменяется в течение двух лет.

Водители, оформляющие ОСАГО впервые, получают класс «1», который подразумевает КБМ, равный единице. За каждый безаварийный год они продвигаются на класс выше и получают скидку, равную 0,5%. Максимально можно получить снижение цены на 50% (для класса «13»).

КБМ в случае «открытых» полисов рассчитывается исходя из класса владельца авто. Если речь идёт о полисе с ограничениями, то тогда учитывают того из водителей, у кого показатели наихудшие.

Коэффициенты являются основным фактором, влияющим на стоимость обязательного страхования ответственности автовладельцев. Существует достаточно большое их число — территориальный, мощности, стажа и пр. Они учитывают возраст водителя, опыт, а также регион, где зарегистрирована машина.

Одним из важнейших является КБМ, который позволяет как в разы снизить стоимость страховки для аккуратных водителей, так и повысить её для тех, у кого плохая репутация.

Как рассчитать ОСАГО самостоятельно: коэффициенты осаго, расчет стоимости полиса

Решили оформить или продлить полис ОСАГО в офисе страховой компании? Тогда перед визитом туда не лишним будет узнать, в какую сумму обойдется приобретение документа. А сделать это можно буквально не выходя за порог дома. Только сначала нужно разобраться в правилах и тонкостях расчетов по ОСАГО. Попробуем это сделать.

Стоимость обязательной автостраховки — это не только базовый тариф, как многие уверены. На него «наслаивается» множество переменных:

  • возраст автолюбителя;
  • водительский стаж;
  • наличие/отсутствие ДТП по вине застрахованного;
  • количество лиц, имеющих допуск к управлению данной машиной и т.д.

Более подробная информация содержится в специальном Указании Банка России от 19.09.2014 г за № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В качестве примера можно попробовать рассчитать стоимость страхового полиса для конкретного водителя конкретного авто. Допустим, гражданину 33 года. Он москвич и получил водительские права в 2000 году. Автолюбитель собирается страховать принадлежащий ему легковой автомобиль В-категории, с мощностью двигателя 148 лс. В качестве такси авто эксплуатироваться не будет. Управлять данной машиной гражданин собирается в одиночку и постоянно. Ранее этот водитель не допускал ни одной аварии по своей вине.

Итак, расчет страховой премии производится по общепринятой формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, в которой:

ТБ — это собственно тот самый «тариф базовый». Вышеупомянутое банковское Указание фиксирует некую «вилку» таких тарифов для каждой категории ТС (Приложение № 1 к данному Указанию БР). Работающие с ОСАГО страховые компании самостоятельно выбирают базовый тариф — наиболее приемлемый из установленных для каждой категорий транспортных средств. Сделав выбор, страховщики обязаны его документально утвердить, а цифры утвержденных тарифов опубликовать на корпоративных сайтах компаний (согласно п 1 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования).

Важно: Страховщик вправе изменить утвержденный базовый тариф. Однако подобное изменение никоим образом не скажется на водителях, заключивших договор ранее. Согласно п 3 ст 8 ФЗ за № 40 от 25.04.2002 г «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», доплачивать такие автовладельцы ничего не будут.

Вилка базового тарифа для транспортных средств категорий В и ВЕ, принадлежащих гражданам или ИП и не использующихся в качестве такси — от 3 432 рублей (минимальный тариф) до 4 118 рублей (максимальный).

Для вышеописанной расчетной задачи возьмем максимальную планку, то есть 4 118 «тарифных» рублей.

КТ — это уже коэффициент страховых тарифов, применяемый к расчетам. Разный для различных территорий базирования ТС. Определяется по месту постоянной/временной регистрации владельца транспортного средства. Например, для Москвы такой коэффициент — 2 (этот и будет необходим для решения нашей задачи), а для Санкт-Петербурга — 1,8. Максимально возможный повышающий коэффициент (2.1) применяется в городах Челябинск и Мурманск, минимально возможный (0,6) — в Севастополе и Симферополе, на Байконуре и в некоторых других федеративных субъектах.

Полный перечень коэффициентов см. здесь.

КБМ — коэффициент со смешным названием «бонус-малус». Подразумевает он, однако, вполне себе серьезные вещи — отражает личную статистику водителя на предмет ДТП (страховых случаев) по его вине, по бывшим полисам ОСАГО. Соответственно коэффициент этот по итогам каждого года может или снизится, или повысится. В задачке, которую мы решаем, водитель ездит безупречно — на счету нет аварий, случившихся по его вине. Поэтому его бонус-малус — 0,5 по 13-ому классу, то есть максимально возможный. Другими словами, полис ОСАГО для такого автовладельца доступен со скидкой в 50%.

Откуда страховщик берет данные об аварийной или безаварийной езде страхуемых? Такие сведения содержатся в автоматизированной системе РСА (Российского Союза Автостраховщиков). Эта же система хранит данные обо всех договорах ОСАГО, заключенных на территории Российской Федерации с 01.01.2011 г.

РСА неоднократно подчеркивал, что не имеет доступа к опции изменения каких-либо данных в базе на своем ресурсе. Данные заносятся исключительно страховыми компаниями — это их прямая обязанность. Если в системе отсутствует информация по какому-то ранее заключенному договору ОСАГО, застрахованному следует обратиться в страховую компанию, оформившую такой полис, с потребительской претензией. Если реакции на претензию не последует, за потребителем сохраняется право обратиться с жалобой на действия страховщика в специальную Службу Банка России, защищающую права потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, в том числе через интернет-приемную БР — www.cbr.ru.

КВС — это коэффициент страховых тарифов, напрямую зависящий от возраста застрахованного автолюбителя и его водительского стажа. Последний считается с даты первой выдачи конкретного водительского удостоверения (до всяких замен). Самые дорогие полиса ОСАГО у автовладельцев до 22 лет (включительно) с водительским стажем до 3-х лет (включительно). Для них КВС максимально возможный — 1,8.

Важно: Если полис ОСАГО дает право на управление ТС одновременно нескольким водителям (но все же с ограничением по их числу), использоваться будет КВС, который среди этих водителей окажется максимально высоким. Проще говоря, рассчитывая страховку, сотрудники компании станут ориентироваться на самого неопытного из шоферов, которых предстоит вписать в соответствующую графу будущего полиса.

Что касается вышеуказанного примера, для которого предстоит рассчитать цену полиса ОСАГО, то КВС в этом случае будет равен 1.

А на общепринятую таблицу коэффициентов страховых тарифов (КВС) можно взглянуть здесь.

КО — это аббревиатура еще одного используемого при расчетах стоимости ОСАГО коэффициента. Коэффициента страховых тарифов, который зависит от количества лиц, которые будут допущены к управлению расчетным ТС. Есть страховки, предусматривающие определенные ограничения по числу возможных водителей. По таким полисам КО=1. Если же автовладельцу нужна страховка ОСАГО «без ограничений» (то есть к управлению своим транспортным средством он хочет допустить неограниченный круг граждан), коэффициент будет уже 1,8 (см. п 3 Приложения 2 к Указанию).

КМ — коэффициент страховых тарифов, зависящий от технических характеристик конкретного ТС. В частности, от мощности его двигателя (посмотреть можно в ПТС или свидетельстве о регистрации). Бывают случаи, когда нужные сведения в перечисленных документах отсутствуют, тогда страховые компании вынуждены ориентироваться на сведения, опубликованные в каталогах изготовителей, или данные из других официальных источников.

В примере, который предстоит рассчитать, КМ=1,4, поскольку мощность обсчитываемого автомобиля составляет 148 лс.

Посмотреть на полную таблицу коэффициентов страховых тарифов, зависящих от технических характеристик транспортных средств (мощности двигателя в лс) можно по этому адресу.

КС — коэффициент страховых тарифов, который зависит от времени эксплуатации автомобиля (или иного транспортного средства). Для нашего примера его показатель равен 1, поскольку ТС используется его владельцем постоянно, а значит явно больше 10 месяцев в календарный год (п 7 Приложения 2 к Указанию).

КН — вот это уже показатель факультативный. Без названия. Такой коэффициент, согласно Указанию, равен 1,5 и применяется только в тех ситуациях, когда водитель:

  • предоставил страховщику ложную информацию, уменьшающую страховую премию (скажем, в ПТС и иных достоверных источниках отсутствовали сведения относительно мощности интересующего ТС, а его владелец сознательно и умышленно уменьшил их количество);
  • умышленно стремился к наступлению страхового случая (провоцировал ДТП) или старался искусственно увеличить размер убытков (скажем, отремонтировать с помощью полиса ОСАГО поломки, имевшие место еще до аварии);
  • исказил (опять же умышленно) обстоятельства произошедшего дорожно-транспортного происшествия (например, заявил, что за рулем в момент ДТП находился другой водитель или, наоборот, утверждал, что управлял транспортным средством именно он, хотя на самом деле на водительском месте находился человек, не внесенный в страховку);
  • допустил нарушения, которые позволили страховщику взыскать с него сумму страхового возмещения (допустим, совершил аварию в нетрезвом состоянии, скрылся с места ДТП, умышленно причинил вред жизни/здоровью пострадавших в аварии, не был занесен в список допускающихся к управлению лиц полиса ОСАГО и пр), согласно п 1 ст 14 Закона об ОСАГО.

Если говорить о вышеуказанной задаче рассчитать стоимость полиса для возможного автовладельца, то будем считать, что он человек добросовестный, поэтому КН по отношению к его страховке применяться не будет.

Итак, подставим все допустимые показатели и рассчитаем цену полиса обязательного автострахования. Очевидно, что цена ОСАГО (или размер страховой премии) в этом случае составит:

4118 х 2 х 0,5 х 1 х 1 х 1,4 х 1 = 5765,2 (руб.)

По тому же принципу, но используя уже собственные данные и подходящие коэффициенты (в том числе табличные значения), можно предварительно посчитать стоимость своего ОСАГО-полиса. Чтобы при визите уже в офис страховой компании не оказаться неподготовленным к озвученным специалистом цифрам (и опять же иметь при себе необходимую сумму).

Если результат домашних подсчетов расходится со значениями, полученными страховщиками, следует задать им грамотные вопросы и требовать соответствующих пояснений. Возможно получится оспорить итоговую сумму. Во всяком случае, вы четко будет знать, за что и почему платите.

(7 голос., средний: 4,50 из 5) Загрузка...


Смотрите также

     ico 3M  ico armolan  ico suntek  ico llumar ico nexfil ico suncontrol jj rrmt aswf